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Vergleich der 3 Varianten

Die VL Clever sparen und hohe gewinne erzielen, ob mit Staatlicher Förderung oder ohne, Sie gehen immer als Sieger aus. Eine Richtige Wahl um die Vermögenswirksame Leistungen anlegen zu können ist unbezahlbar, vergleichen Sie die richtige Strategie der VL für Sie.

Ob Fonds-Sparplan, VL fürs Alter oder Bausparvertrag,

die gesetzlichen Regelungen sehen vor, dass Sparverträge der Vermögenswirksamen Leistungen entweder als Fonds-Sparplan oder als Bausparvertrag angelegt werden können, zudem gibt es die Sonderoption die VL in die Betriebliche Altersvorsorge oder in einen Riestervertrag mit VL zu packen. In jedem Fall können Sie auf eine staatliche Sparförderung hoffen. Zu beachten ist, dass Sie für den Fonds-Sparplan eine prozentual höhere Förderung erhalten als für einen Bausparvertrag.

Sofern ein Anspruch auf Vermögenswirksame Leistungen besteht müssen Sie sich nur für ein Vermögenswirksame Leistungen Sparprodukt entscheiden. Dies kann ein Bausparplan, eine Lebensversicherung oder auch ein Fondssparplan sein. Sofern Sie von staatlichen Sparzulagen profitieren möchten, müssen Sie sich zwischen einem Bausparplan (bis zu 9% staatliche Förderung) und einem VL Fondssparplan (bis zu 18% staatliche Förderung) entscheiden. Nachdem Sie selbständig einen Sparvertrag abgeschlossen haben, erhalten Sie eine Bescheinigung, welche Sie Ihrem Arbeitgeber vorlegen müssen. Wenn Sie bei Antragsstellung vollständige Angaben über Ihren Arbeitgeber machen, wird diese Bescheinigung direkt ihn geschickt. Sobald diese Bescheinigung über den Abschluss einer Vermögenswirksamen Leistung vorliegt, kann Ihr Arbeitgeber den entsprechenden Vermögenswirksame Leistungen Betrag auf Ihren Sparvertrag überweisen. Alle dazu benötigten Angaben befinden sich auf den Unterlagen, welche Sie von Ihrem VL Sparplan Anbieter erhalten haben. Alles Weitere regelt dann Ihr Arbeitgeber, Sie müssen sich um Nichts mehr kümmern. Jeweils zum Jahresende erhalten Sie eine schriftliche Bestätigung über die Höhe Ihres Vermögenswirksame Leistungen Erspartem für Ihren Jahressteuerausgleich.

Investment

Sparplan

Höchste Rendite

Vorsorge

Sparplan

Stärkste Förderung

Bauspar-

vertrag

Meiste Sicherheit

Zulagen

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Sparplan

              +           Höchste Rendite

              +           Höchste Flexibilität

              +           18% Zulage vom Staat

              +           Beste Performance seit  je her

Das Vermögensbildungsgesetz hat bereits eine 40-Jährige Geschichte. Nach der Einführung im Jahre 1961 wurde es mehrfach verbessert. Die letzte Änderung des inzwischen  5. Verm.BG erfolgten im Jahre 1999 durch das 3. Vermögensbildungs-gesetz und im Dezember 2003 durch das Haushaltsbegleitgesetz. Die aktuellen Bestimmungen gelten seit 2004.

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VL sparen

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Seit 1999 belohnt der Gesetzgeber die Beteiligung am Produktivvermögen mit der doppelten Sparzulage (18%) im vergleich zum Bausparen (9%). Mit dieser verbesserten Förderung begann das VL-Sparen in Aktienfonds zu boomen.

Nach dem Börseneinbruch im Jahre 2002 ging auch das VL-Fond-Neugeschäft zurück und die Bausparkassen verzeichneten erneut einen starken Zulauf seitens VL-Sparer. Leider wurde dieses typisch (falsche) prozyklische Verhalten auch durch Scharen wenig qualifizierter Vermittler geprägt. Diese versprachen gestern noch risikolose 12% Fondsrendite und preisen heute plötzlich wieder die Garantien  3-4 % Guthabenszins im Bausparen an. Vielen Anlegern und leider auch Vermittlern fehlt das Bewusstsein, dass eine Investition in Aktien und Aktienfonds immer langfristig zu betrachten ist und Sparpläne von vorübergehenden Kurseinbrüchen sogar profitieren. Wer die Vergangenheitsrendite guter Aktienfonds betrachtet wird feststellen, dass nach wie vor gilt :

Aktien schlagen langfristig jede alternative Anlageform!

Was und wie wird gefördert ?

VL-Sparpläne werden doppelt gefördert zum einen durch eine staatliche Sparzulage, zum anderen zahlen viele Arbeitgeber einen Arbeitgeberanteil. Dieser kann bis zu € 40 im Monat betragen und reduziert die Eigenleistung des Sparers. Das Sparen in Aktienfonds Wird vom Staat mit 18% Sparzulage auf maximal € 400 pro Jahr beschenkt. Beim Bausparen beträgt die Sparzulage 9% auf maximal € 470 pro Jahr. Die Sperrfrist für Ihren VL-Sparvertrag beträgt 7 Jahre. Wobei beim Aktienfonds nach 6 Jahren Beitragszahlung ein Ruhejahr folgt.

Welchen Wertzuwachs der VL-Fondsanleger erzielt, hängt von der Wahl des richtigen Fonds ab Der BVI berücksichtigt nur deutsche Fondsgesellschaften. Ausländische Fonds schneiden aber im Vergleich oft erheblich besser ab, als ihre deutschen Wettbewerber.

Beim Templeton Growth wären aus monatlich 40,-Euro in den vergangenen 45 Jahren zum Beispiel 695.000,- € geworden (per 31.12.2003).

Wer bekommt die Förderung?

Anspruch auf Sparzulage haben Arbeitnehmer, sofern ihr zu versteuerndes Jahreseinkommen € 17.900 (für Verheiratete € 35.800) nicht überschreitet. Für eine Familie mit 2 Kindern darf das monatliche Familien-Bruttoeilkommen also ca. € 4.444 betragen.

Welche Anlageform ist die beste?

Bedeutung in der Pruis haben die Anlageformen Bausparen, Fondssparen und VL-Lebensversicherung.  VL Lebensversicherungen haben den Nachteil, dass der Anleger keinen Anspruch auf Sparzulage hat. Außerdem beträgt hier die Sperrfrist 12 Jahre, bei den Alternativen nur 7 Jahren.

Auch für Banksparverträge wird keine Sparzulage gezahlt.

Für Sparer, deren Einkommen unterhalb der Einkommensgrenze liegt, sollte daher nur Bausparen und Fondssparen in Betracht kommen. Wer die Förderung optimal nutzen möchte, kann monatlich € 40 in einem Bausparvertrag anlegen und zusätzlich noch einmal monatlich € 34 in einem Aktienfonds.

Beharrlichkeit macht reich!

Wer nach Ablauf der Bindefrist bzw. Beitragszahlungsdauer jeweils einen Folgevertrag abschließt und das vorhandene Guthaben stehen lässt, kann sich zum Rentenalter über ein stattliches Guthaben freuen.

Wer also als Azubi mit VL-Sparen beginnt und dieses ohne Entnahmen bis zum Rentenalter weiterfuhrt, hat beste Chancen, reich in Rente zu gehen und das mit- nach derzeitigem Steuerrecht - überwiegend steuerfreien Erträgen.

Aktienfonds bringen langfristig die höchste Rendite.

Laut BVI lag die durchschnittliche Wertentwicklung eines VL-Fonds-Sparplanes aller 7-Jahres-Perioden seit 1962 bei 11,19 % (inkl. Sparzulage) Ein großartiges Ergebnis für den Anleger. Die Rendite eines VL-Bausparvertrages liegt inkl. Sparzulage im Idealfall bei 6,95 %. (Laut Finanztest 12 -2002).

BAV statt VL?

Viele Pensionskassen und Pensionsfonds werben derzeit aktiv für die Idee, Vermögenswirksame Leistungen (VL) in eine betriebliche Altersversorgung  (BAV) umzuwandeln. Ganz sicher ist die Einrichtung einer betrieblichen Altersversorgung sehr empfehlenswert. Bei genauerer Betrachtung wird der Vorteil einer Umwandlung von VL in BAV jedoch stark relativiert. Insbesondere für Arbeitnehmer mit einem Einkommen unterhalb der Einkommensgrenze.

Basis des Umwandlungsangebotes ist i.d.R. eine Vergleichsrechnung zwischen der VL-Anlage und dem für eine Gehaltsumwandlung zur Verfügung stehenden Betrag bei gleichem Netto-Lohn. Nicht berücksichtigt wird dabei i.d.R. die Tatsache , dass bei der Gehaltsumwandlung ab 2009 keine Sozialversicherungsersparnis mehr erzielt wird. Außerdem wird vernachlässigt, dass auch das Anlageergebnis sowie die steuerliche Situation zum Rentenbegin verglichen werden sollte.

Hier ist die VL-Anlage meist im Vorteil, da unter Berücksichtigung der Kosten das Anlageergebnis bei gleicher Wertentwicklung des Fonds i.d.R. höher ist. Außerdem bleibt der Wertzuwachs, soweit er aus Kursgewinnen besteht, steuerfrei. Die Leistung aus der BAV ist hingegen voll steuerpflichtig.

Sehr zu empfehlen ist, eine BAV parallel zur VL-Anlage aufzubauen. Wenn man dem Arbeitgeber alle Vorteile aufzeigt, ist dieser möglicherweise sogar bereit, eine arbeitgeberfinanzierte BAV einzurichten.

Fazit

Aktienfonds waren und sind langfristig die rentabelste Form der VL-Anlage. Die Wahl des richtigen Fonds sollte man auf Basis eines Beratungsgespräches mit einem unabhängigen Finanzberater treffen, rufen Sie uns an unter 07971 / 964 088 oder fordern sie gleich Ihr VL-Investment-Angebot an.

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